Co to jest RRSO? Jak dobrze odczytywać i porównywać

RRSO to kluczowy wskaźnik, umożliwiający porównanie kosztów kredytów konsumenckich: kredytów bankowych, kart kredytowych czy pożyczek pozabankowych. Dziś wyjaśnimy, co w praktyce oznacza RRSO i jak właściwie porównywać jego wartości.

Na koszt kredytu konsumenckiego wpływa wiele elementów: oprocentowanie, prowizja czy koszty ewentualnego ubezpieczenia. Wskaźnikiem, który uwzględnia je wszystkie, obrazując całkowity koszt pożyczenia pieniędzy w skali roku, jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

RRSO – co oznacza ten skrót?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania — całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty okołokredytowe: oprocentowanie, prowizję, ewentualne ubezpieczenie czy koszty korzystania z dodatkowych produktów banku (np. rachunku osobistego otwartego na potrzeby spłaty kredytu hipotecznego). Jest wskaźnikiem, który pozwala porównać koszty poszczególnych kredytów czy pożyczek pod warunkiem, że mają one te same parametry (kwota, okres kredytowania).

RRSO w różnych rodzajach produktów finansowych

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na instytucje finansowe obowiązek informowania o RRSO w reklamach produktów kredytowych czy na stronach internetowych. Przed zawarciem umowy kredytodawcy muszą także podać kredytobiorcom informację o RRSO na trwałym nośniku, w czasie umożliwiającym zapoznanie się z tymi informacjami. Jeśli planujesz sięgnąć po kredyt gotówkowy, kartę kredytową, szybką pożyczkę online czy kredyt ratalny — przed wyborem konkretnej oferty możesz sprawdzić, ile wynosi RRSO.

RRSO w kredycie gotówkowym

RRSO w kredycie gotówkowym uwzględnia wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy w skali roku (nie w trakcie trwania umowy). Najczęściej są to: oprocentowanie, prowizja, koszty dodatkowych produktów lub usług, z których korzystasz, decydując się na konkretną ofertę kredytową np. ubezpieczenie.

RRSO w chwilówkach i pożyczkach online

Wartości RRSO pozabankowej pożyczki online są zdecydowanie wyższe niż w przypadku kredytów gotówkowych. Czy to oznacza, że pożyczki krótkoterminowe są droższe niż kredyty? Nie.

Wysokie RRSO chwilówek wynika wyłącznie z bardzo krótkiego okresu spłaty. RRSO to roczna rzeczywista stopa oprocentowania – czyli koszt kredytu przeliczony na 12 miesięcy. Jeśli pożyczasz pieniądze tylko na miesiąc czy dwa, to nawet niewielka prowizja po przeliczeniu na rok daje gigantyczny procent.

Warto także pamiętać, że wysokie RRSO nie jest jednak standardem wśród produktów pozabankowych. Wielu pożyczkodawców oferuje promocyjne pożyczki online z RRSO 0% dla nowych klientów.

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: RRSO - co to znaczy, jak obliczyć? Przykład pożyczki krótkoterminowej

RRSO w karcie kredytowej

Karta kredytowa, podobnie jak kredyt gotówkowy, jest rodzajem kredytu konsumenckiego. Także w tym przypadku instytucje finansowe mają obowiązek podawania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Warto jednak pamiętać, że rzeczywista wartość RRSO może różnić się od tej przedstawionej w przykładzie reprezentatywnym, zwłaszcza jeśli korzystasz z karty w inny sposób niż zakłada modelowy scenariusz.

Analizując RRSO kart kredytowych, warto zapoznać się z przykładami reprezentatywnymi, które pokazują, jakie założenia przyjęto przy kalkulacji. Oto przykład:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO) wynosi 19,22%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 18 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 21 735,03 zł, oprocentowanie nominalne zmienne 17,50% w skali roku, całkowity koszt kredytu 2 835,03 zł (w tym opłata za wydanie karty 30 zł, odsetki 2 805,03 zł), czas obowiązywania umowy – 12 miesięcy. Kalkulacja na dzień 8.05.2025 r.

Jeśli spłacisz zadłużenie w dłuższym okresie niż przyjęto w przykładzie reprezentatywnym, rzeczywista wartość RRSO może być wyższa.

RRSO w zakupach ratalnych

Sięgając po zakupy ratalne, zawierasz umowę z bankiem, który udziela ci kredytu ratalnego na określony okres. Dla wielu osób kuszące są zwłaszcza raty 0%. Jeśli je rozważasz, przed sfinalizowaniem transakcji koniecznie zapoznaj się ze szczegółowymi warunkami oferty. Raty 0% mogą oznaczać bowiem raty bez oprocentowania, ale na przykład z prowizją, która może podwyższyć RRSO i całkowity koszt kredytu. Jeśli RRSO kredytu ratalnego rzeczywiście wynosi 0%, brak opłat obowiązuje z reguły przy określonych warunkach, np. rozłożeniu spłaty na 6 czy 12 miesięcy.

Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i nadprogramowych kosztów, nie sugeruj się wyłącznie hasłem raty 0%. Przed podjęciem decyzji zapoznaj się z harmonogramem spłat i zapytaj sprzedawcę o szczegóły.

RRSO a realne koszty – na co uważać?

Niskie RRSO nie zawsze oznacza tani kredyt, a wysokie RRSO nie zawsze oznacza wysokie koszty pożyczki. Dlaczego? Analizując RRSO poszczególnych produktów finansowych, warto pamiętać, że wskaźnik obrazuje rzeczywisty koszt kredytu w skali roku. Zależność tę najlepiej wyjaśnić na przykładzie.

Załóżmy, że chcesz pożyczyć 3000 zł. Dla uproszczenia przyjmijmy wartość oprocentowania na poziomie 10% w skali roku i wartość prowizji 5% kwoty kredytu.
Jeśli sięgniesz po szybką pożyczkę online z okresem spłaty 60 dni, szacunkowe RRSO wyniesie około 121%.
Jeśli sięgniesz po kredyt gotówkowy z okresem spłaty 12 miesięcy, szacunkowa wartość wskaźnika wyniesie około 14,8%.
Czy pożyczka pozabankowa będzie droższa niż kredyt gotówkowy? Nie. Różnice w wartościach wynikają wyłącznie z odmiennego okresu spłaty zobowiązania. Procentowy koszt kredytu przelicza się na bowiem na rok.

Co oznacza RRSO 0%?

Jeśli RRSO wynosi 0%, rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu w skali roku wynosi 0%, czyli 0 zł. Jeśli sięgniesz po kredyt lub pożyczkę z RRSO 0%, nie zapłacisz odsetek ani żadnych innych kosztów dodatkowych. Będziesz więc musiał zwrócić pożyczkodawcy wyłącznie kwotę, którą pożyczyłeś.

Ważne: najpopularniejszymi produktami finansowymi z RRSO 0% są krótkoterminowe pożyczki pozabankowe. Warto jednak wiedzieć, że warunkiem zerowego RRSO jest terminowa spłata zobowiązania. Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze bez dodatkowych kosztów, przed zawarciem umowy upewnij się, że zdołasz spłacić pożyczkę w terminie.

Porównywanie ofert za pomocą RRSO — na co uważać?

Analiza RRSO to jeden z najlepszych sposobów na porównanie kosztów produktów kredytowych. Na co warto uważać, porównując wskaźniki?

●Jeśli chcesz sprawdzić, która pożyczka online będzie tańsza, porównuj RRSO dla takiego samego okresu spłaty. Jeśli okres spłaty będzie inny, porównanie nie będzie miarodajne.
●Chcesz sięgnąć po kredyt lub pożyczkę online z RRSO 0%? Przed zawarciem umowy sprawdź, jakie są warunki promocyjnych kosztów. W przypadku pozabankowych pożyczek online jest to na przykład terminowa spłata zobowiązania. W przypadku rat 0% może być to rozłożenie spłaty na określony okres, np. 6 czy 12 miesięcy.
●Instytucje finansowe podają RRSO przy założeniu, że spłacisz zobowiązanie terminowo. Jeśli spóźnisz się ze spłatą, mogą pojawić się koszty windykacji i ustawowe odsetki za opóźnienie, które nie są uwzględnione w RRSO.

Czy RRSO może się zmieniać w czasie?

RRSO uwzględnia nie tylko stałe koszty kredytu, takie jak prowizja czy ewentualne ubezpieczenie, ale także koszty zmienne — np. oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą procentową. Jeśli stopy procentowe spadną lub wzrosną, zmieni się także zmienna stopa oprocentowania. A wraz z nią RRSO.

Artykuł powstał we współpracy z Vivigo