Wszystko, co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym, ale boisz się zapytać

Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyny sposób, aby doczekać się własnego mieszkania. Nic dziwnego, że zainteresowanie tym produktem bankowym wciąż jest duże. Zanim jednak podpiszemy umowę kredytową, warto dokładnie zapoznać się ze wszystkimi informacjami na temat tego rodzaju finansowania. Sprawdzamy, co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym.

Kredyt hipoteczny – garść danych

W kwietniu 2022 roku – w porównaniu do tego samego miesiąca roku poprzedniego – banki udzieliły niemal 40% mniej kredytów mieszkaniowych. Przyczyną takiego stanu rzeczy są najpewniej rosnące stopy procentowe, które wpływają na obniżenie zdolności kredytowej. Pozytywnie na liczbę zaakceptowanych wniosków kredytowych nie wpływają również ostatnie działania KNF, które wprowadzają dodatkowe zaostrzenia w wyliczaniu zdolności kredytowej. Wszystko to sprawia, że wielu Polaków nie stać dzisiaj na kredyt hipoteczny. Co ciekawe, okazuje się jednak, że średnia kwota kredytu mieszkaniowego udzielonego w kwietniu 2022 roku była wyższa niż w roku ubiegłym. Wyniosła ona 352,93 tys. zł[1].

Wszystko, co trzeba wiedzieć

Zanim podpiszemy umowę kredytową, trzeba zapoznać się dokładnie ze wszystkimi jej zapisami. Najistotniejsza z punktu widzenia kredytobiorcy jest tabela opłat i prowizji, która stanowi przewodnik po kosztach kredytowych. Znajdziemy tam informacje o wysokości oprocentowania, RRSO, prowizji bankowej.

Ale to nie wszystko. Trzeba też dokładnie poznać wszystkie informacje, dotyczące zdolności kredytowej. Istotny jest oczywiście również wkład własny. Sprawdźmy dokładnie, jaka jest aktualnie jego wysokość procentowa – dziś najczęściej jest to zakres 10-20%.

Istotną dla kredytobiorcy informacją jest również ta dotycząca wysokości ubezpieczenia. Sprawdźmy, czy ubezpieczenie jest konieczne i, jeśli tak, ile wynosi dodatkowa opłata za polisę.

Warto też przed podpisaniem umowy zapoznać się ze wszystkimi zapisami dotyczącymi terminów. Ważny jest czas trwania umowy i terminarz spłaty rat.

Dobrym pomysłem jest też zapoznanie się z różnymi rodzajami kredytów. Ciekawą opcją dla osób, które chcą zainwestować w nowoczesną, ekologiczną budowę, jest ekokredyt hipoteczny mBanku. Produkt ten gwarantuje niższy niż tradycyjny kredyt hipoteczny koszt. Prowizja za udzielenie kredytu to 0%, a marża jest niższa o 0,20 p.p. Więcej informacji na temat eko kredytu hipotecznego można znaleźć na stronie: https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/eko/

Rozsądek przede wszystkim!

Jeśli którykolwiek z zapisów jest dla nas niejasny lub niezrozumiały, nie podpisujmy dokumentów, zanim nie wyjaśnimy wszystkich wątpliwości. Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie, które najpewniej będziemy spłacać przez lata. To od nas i naszego rozsądku w dużej mierze zależy, czy stanie się wsparciem w spełnianiu mieszkaniowych marzeń, czy zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

[1] https://prnews.pl/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-kwiecien-2022-raport-bik-465150

Przykład reprezentatywny dla kredytu hipotecznego/budowlano-hipotecznego w ofercie promocyjnej „Spełnij marzenia edycja 7” z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: Kwota kredytu (netto): 380 000 zł; Wysokość raty: 3 665,27 zł; Okres kredytu: 300 miesięcy; Rodzaj raty: równa; Czy kredyt jest w promocji? tak; Marża: 2,71%; WIBOR 3M: 6,56; Oprocentowanie nominalne: 9,27%; Typ nieruchomości: Lokal mieszkalny; Szacowana wartość nieruchomości: 450 000 zł; Ile kredytobiorca ma czasu na to, aby ustanowić hipotekę? 6 miesięcy; Odsetki od kredytu: 601 381,34 zł; Wyższe oprocentowanie do czasu wpisu hipoteki o 1,5 p.p. Prowizja jednorazowa za udzielenie kredytu: 0,00%; Stawka za ubezpieczenie na życie – za pierwsze 5 lat 0,0450% od salda kredytu czyli kwota 9 969,71 zł; Opłata za ocenę nieruchomości: 400 zł; Stawka ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (stała przez cały okres kredytowania). Wysokość Twojej składki wyliczymy, gdy przystąpisz do ubezpieczenia (zanim uruchomimy kredyt). Poglądowa wartość to 3 486 zł. Aby ją obliczyć, założyliśmy, że ubezpieczysz w UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A mieszkanie o wartości 450 000 zł. Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) – jednorazowo 19 zł; Całkowity koszt kredytu: 615 895,17 zł; Całkowita kwota do zapłaty: 995 895,17 zł; RRSO: 10,14% Kalkulacja została dokonana na dzień 03.06.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

To nie jest oferta. Jeśli pozytywnie ocenimy Twoją zdolność kredytową, otrzymasz kredyt w mBanku. Szczegółowe informacje, w tym warunki i opłaty związane z kredytem hipotecznym lub pożyczką hipoteczną w mBanku SA znajdują się: w Regulaminie udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., Taryfie prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. oraz w Regulaminie Promocji „Spełnij marzenia edycja 7” dostępnych na: www.mBank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/wez-kredyt-hipoteczny/ oraz na: www.mBank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/pozyczka-hipoteczna/

Promocja kredytu hipotecznego (zwanego dalej Kredytem) lub pożyczki hipotecznej (zwanej dalej Pożyczką) w Banku „Spełnij marzenia edycja 7” obowiązuje od 31.05.2022 do 31.07.2022 r.

Do promocji możesz przystąpić jeśli spełnisz wszystkie te warunki:

- złożysz wniosek kredytowy i zawrzesz umowę kredytową,

- podpiszesz w obecności przedstawiciela mBanku oświadczenie, że przystępujesz do promocji, zapoznałeś się z jej regulaminem i akceptujesz jego postanowienia,

- spełnisz warunki objęcia ochroną ubezpieczeniową w zakresie Ubezpieczenia na Życie na warunkach określonych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia na Życie i od innych zdarzeń dla Klientów mBanku S.A.

- korzystasz przez co najmniej 5 lat z rachunku do spłaty kredytu/pożyczki w mBanku i zasilaj je wymaganą kwotą zasilenia: jeśli korzystasz z promocji dla segmentu Intensive, musi to być mKonto Intensive, jeśli korzystasz z promocji dla segmentu Active, możesz wybrać bezpłatne eKonto osobiste lub inne konto z oferty mBanku.

- spełnisz w okresie 5 lat warunki wybranego segmentu Active lub Intensive, jeśli takiego wyboru dokonałeś Jeśli o kredyt lub pożyczkę ubiegasz się z innym wnioskodawcą, warunki promocji musi spełnić każdy z Was, a warunki segmentu przynajmniej jeden z wnioskodawców.

Klienci z segmentu Active i Intensive

Do promocji możesz przystąpić, jeśli wybrałeś segment Intensive i wnioskujesz o kredyt hipoteczny nie mniejszy niż 100 000 zł lub wybrałeś segment Active i wnioskujesz o kredyt hipoteczny nie mniejszy niż 100 000 zł. Osoby nie będące Klientem Banku lub Klienci Banku, którzy nie wybrali Segmentu Intensive i Active. Możesz w promocji wnioskować o kredyt nie mniejszy niż 100 000 zł lub pożyczkę nie mniejszą niż 20 000 zł. Jeśli spełnisz warunki promocji, skorzystasz z: obniżonej marży Kredytu/Pożyczki. Wartości promocyjnych marż i prowizji za udzielenie Kredytu/Pożyczki są wskazane w Tabeli w Regulaminie Promocji. Warunki cenowe, które znajdziesz w Formularzu informacyjnym, są ważne 14 dni kalendarzowych od dnia, w którym wydaliśmy formularz.

Jeśli chcesz skorzystać z dodatkowej obniżki marży dla kredytu EKO i

- kupujesz dom/lokal dla którego zostało wydane Świadectwo Charakterystyki Energetycznej z którego wynika, że Twój dom/lokal jest energooszczędny to marża Twojego kredytu zostanie obniżona o 0,20 p.p. Jeśli w trakcie analizy Twojego wniosku o kredyt okaże się, że lokal/dom nie jest energooszczędny wydamy decyzję kredytową która nie będzie zawierała obniżki marży 0,20 p.p.

- kupujesz lokal/ dom energooszczędny w trakcie budowy lub budujesz dom energooszczędny a ze złożonego przez Ciebie oświadczenia wynika że budujesz/nabywasz dom/lokal energooszczędny marża Twojego kredytu zostanie obniżona o 0,20 p.p. w stosunku do marży podanej w części A,B,C regulaminu promocji w zależności który wariant wybrałeś. Twoim obowiązkiem będzie dostarczyć nam Świadectwo Charakterystyki Energetycznej nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytu najpóźniej 2 miesiące po zakończeniu inwestycji. Sprawdzimy w nim czy Twój dom/lokal jest energooszczędny. Jeśli nie dostarczysz nam Świadectwa Charakterystyki Energetycznej lub ze Świadectwa Charakterystyki Energetycznej będzie wynikało że lokal lub dom nie jest energooszczędny marża Twojego kredytu wzrośnie o 0,5 p.p. w stosunku do marży promocyjnej podanej w umowie kredytu. Wyjaśnienia pojęć dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym, objętych tym materiałem znajdziesz na www.mBank.pl/slowniczek.