Porównanie lokat – na co zwracać uwagę?

Za dobrą lokatę możemy uznać taki depozyt, który odpowiada naszym potrzebom – możemy na nim ulokować interesującą nas kwotę pieniędzy na odpowiadający nam okres, a ewentualne warunki, które trzeba spełnić, by uzyskać atrakcyjne odsetki nie są zbyt uciążliwe. Wysokość oprocentowania nie powinna być jedynym kryterium oceny lokaty.

Nie należy bezrefleksyjnie decydować się na lokaty z najwyższym oprocentowaniem. Możliwe, że uzyskanie go wiąże się z koniecznością spełnienia pewnych warunków albo nie jest to oferta w pełni bezpieczna. Każda decyzja o powierzeniu pieniędzy instytucji finansowej powinna być poprzedzona udzieleniem sobie odpowiedzi na kilka pytań oraz dokładnym sprawdzeniem warunków oferty.

Zapytaj sam siebie

Poszukiwanie najodpowiedniejszej dla siebie lokaty najlepiej zacząć od zadania sobie kilku pytań.

Po pierwsze – jaką kwotę chcę ulokować? Zawsze trzeba mieć na względzie, by nie wpłacać wszystkich pieniędzy na jeden depozyt. W razie gdyby pojawiły się nieprzewidziane wydatki i było konieczne sięgnięcie po oszczędności, nie otrzymamy żadnych odsetek. Lokaty bankowe, które można zerwać otrzymując choć część wypracowanego zysku są niestety rzadkością. Na ogół odsetki są wypłacane na koniec okresu umownego.

Odpowiedź na to pytanie ma też znaczenie w kontekście maksymalnych kwot jakie można wpłacić w ramach promocji na lokatę czy konto oszczędnościowe.

Po drugie – na jak długo mogę „zamrozić” pieniądze? Z tym pytaniem wiąże się kwestia planów, które będą oznaczały poważniejsze wydatki, np. na remont, ubezpieczenie, większe zakupy.

Po trzecie – czy jestem skłonny spełnić dodatkowe warunki, by uzyskać wyższe oprocentowanie lokaty? Bywa, że bank przyznaje bonusowe odsetki tylko posiadaczom konta osobistego albo za spełnienie warunków związanych z aktywnym korzystaniem z karty płatniczej.

Po czwarte – czy ma dla mnie znaczenia sposób założenia lokaty? Najpopularniejsze jest oczywiście działanie online, ale może się zdarzyć, że skorzystanie z oferty będzie się wiązało z koniecznością odwiedzenia oddziału (jeśli jest on daleko, to oferta jest bezwartościowa, bo koszt dojazdu przewyższy dodatkowy zysk) lub skorzystania z aplikacji mobilnej.

Prześwietlenie oferty

Znając już odpowiedzi na powyższe pytania można przystąpić do analizowania ofert banków czy Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych (SKOK-ów). Na początek lepiej nie patrzeć na wysokość oprocentowania, lecz sprawdzić czy lokata, którą oceniamy zgodna jest z naszymi preferencjami. Jeśli tak, trzeba spojrzeć na kolejne szczegóły. Najważniejsze z nich to okres, w którym można założyć lokatę oraz ustalenie, czy jest on dostępny dla każdego bez specjalnych warunków.

W tym momencie może się pojawić jedna z dwóch barier. Bardzo często promocyjne warunki oprocentowania, zwłaszcza kont oszczędnościowych, dostępne są tylko dla nowych klientów, nierzadko pod warunkiem założeniem rachunku osobistego.

Drugie ograniczenie – atrakcyjne oprocentowanie obejmuje tylko nowe środki, czyli nadwyżkę ponad saldo w określonym dniu. Jeśli nie współpracowaliśmy dotąd z daną instytucją finansową, punktem odniesienia będzie oczywiście 0 zł.

Porównywarka lokat – jak to działa?

W naturze wielu z nas jest, by przed podjęciem decyzji zakupowej czy inwestycyjnej albo o powierzeniu jakiemuś podmiotowi oszczędności, porównać kilka ofert. Dawniej musieliśmy w tym celu odwiedzić placówki różnych firm, dziś wystarczy włączyć komputer czy smartfon i skorzystać z dostępnych w internecie porównywarek. Gdy szukamy atrakcyjnego depozytu dobrym pomysłem jest porównanie lokat w serwisie Najlepsze Lokaty. Oferty kilkudziesięciu banków można tam segregować według wielu kryteriów, dzięki czemu szybko znajdziemy lokatę dopasowaną do naszych potrzeb (okres trwania lokaty, sposób kapitalizacji odsetek, oprocentowanie stałe/zmienne itp.) czy zasobności portfela (minimalna i maksymalna kwota depozytu).

Dużym atutem serwisu są szczegółowe analizy najpopularniejszych produktów, co ułatwia podjęcie decyzji.

Praktyczne podpowiedzi

Na zakończenie jeszcze kilka praktycznych rad. Jak już wcześniej wspomnieliśmy, należy unikać wpłacania na jeden produkt wszystkich oszczędności. Lepiej, o ile jest to możliwe, podzielić nasze pieniądze na dwie czy więcej lokat bankowych, by w razie nieprzewidzianych wydatków zerwać tylko jedną z nich nie tracąc odsetek z pozostałych.

Sugestia podziału środków dotyczy też kwot przekraczających równowartość 100 tys. euro. W tym przypadku chodzi o rozdzielenie ich między kilka instytucji finansowych, by zapewnić pełną ochronę oszczędności przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Podkreślmy, że bardzo atrakcyjne oprocentowanie depozytu nie musi oznaczać, że jest on najlepszy dla każdego. Otrzymanie wysokich odsetek może być bowiem obwarowane wieloma warunkami, które nie każdy będzie mógł/chciał spełnić. Stąd, by znaleźć najlepszą lokatę, dopasowaną do swoich potrzeb i oczekiwań, trzeba porównać różne parametry produktów dostępnych na rynku.