Niebezpieczeństwa kredytu hipotecznego

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego to jedna z najtrudniejszych decyzji kredytowych, ponieważ cel jest kosztowny, a spłacanie zadłużenia rozłożone zostaje nawet na kilkadziesiąt lat. Sprawdź, jakie zagrożenia niesie za sobą kredyt hipoteczny, by ich uniknąć.

Kredyt hipoteczny – z czym się wiąże?

Kredyt hipoteczny niesie za sobą wiele zagrożeń. Jeśli odpowiednio się przygotujesz, nigdy nie odczujesz ich konsekwencji. Pamiętaj o tym, że:

1. Kredyt hipoteczny – z uwagi na wysoką kwotę pożyczki – wymaga od Ciebie adekwatnego zabezpieczenia, aby bank nie był stratny, jeśli z jakichś przyczyn powinie Ci się noga. Oznacza to, że jeśli pieniędzy potrzebujesz na zakup domu bądź mieszkania, na nieruchomość zostanie nałożona hipoteka. W wyniku poważnych problemów ze spłatą istnieje ryzyko, że ją stracisz.

2. Jeśli kredyt hipoteczny bierzesz na zakup gruntu pod budowę, bank może zażądać wskazania innej nieruchomości, na którą nałoży hipotekę. Pożyczkobiorca często zwraca się do najbliższych osób, które w efekcie stają się żyrantami – poręczycielami. Albo „poświęcają” swoją nieruchomość, albo poręczają, że w przypadku problemów ze spłatą zadłużenia przez kredytobiorcę sami zaczną je spłacać. To dość stresowa sytuacja, w której jesteś odpowiedzialny nie tylko za siebie, ale również za innych.

3. W związku z wysoką kwotą kredytu spłacanie go będzie trwało wiele lat, czasem nawet kilkanaście bądź kilkadziesiąt. Musisz uczciwie ocenić swój stan zdrowia, pozycję w pracy i plany na przyszłość. Nawet jeśli wszystko wydaje Ci się obecnie wzorowe, może przytrafić się wiele różnych zdarzeń losowych, które utrudnią bądź uniemożliwią Ci spłatę zadłużenia.

4. Jeśli hipoteka została ustanowiona na mieszkanie lub dom, w którym zamieszkałeś, a nagle przestaniesz mieć możliwość spłacania zadłużenia, bank będzie chciał odzyskać pieniądze, a zatem pozbawić Cię domu. Zanim zdecydujesz się na daną ofertę kredytu hipotecznego, koniecznie sprawdź, co bank oferuje w przypadku niezawinionych przed kredytobiorcę problemów z terminową spłatą długu.

5. By okres kredytowania nie był bardzo długi, kredytobiorca może zdecydować się na wyższe raty. Uważaj jednak, by nie wziąć ich zbyt wysokich. Miej na uwadze, że są to raty zmienne i w każdej chwili mogą wzrosnąć. Upewnij się, że nie przekraczają jednej trzeciej Twoich miesięcznych przychodów.

6. Popularne równe raty dają poczucie stabilności i bezpieczeństwa. W rzeczywistości jednak sprawiają, że oddasz bankowi znacznie więcej pieniędzy, niż gdy zdecydujesz się na raty malejące. Dzieje się tak, ponieważ w stałe raty wliczone są większe odsetki, a w ratach malejących od razu spłaca się pieniądze pożyczone przez bank.

7. Mniejszy wkład własny oznacza wyższą cenę kredytu oraz dłuższe spłacanie zadłużenia. To także mniej opcji kredytowych. By móc przebierać w wielu ofertach i znaleźć najbezpieczniejszą, najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb, odsuń wzięcie kredytu w czasie i nazbieraj jak najwięcej pieniędzy na start. Pamiętaj, że wkład własny wyższy niż 20% wartości nieruchomości to brak kosztów związanych z wkładem w banku. Jak już Ci się uda zebrać pieniądze, skorzystaj z internetowych rankingów, które zbierają wszystkie dostępne w danym czasie kredyty hipoteczne w jednym miejscu i pozwalają sortować je podług Twoich oczekiwań i wymagań. Taki ranking znajdziesz na: https://www.totalmoney.pl/ranking-kredytow-hipotecznych

8. Przed podpisaniem umowy upewnij się, że wszelkie zapisy pojawiające się w treści zostały przedstawione w całości. Nigdy nie podpisuj papierów, które odsyłają do załączników zewnętrznych, zwłaszcza tak niepewnych jak aktualne regulaminy i tabele opłat. Samo słowo „aktualne” wskazuje na fakt, że mogą się zmienić i po kilku latach będą Cię obowiązywać zupełnie inne stawki.

9. Dobrze sprawdź, co wchodzi w skład ceny kredytu hipotecznego. Wybierz ofertę nieobejmującą dodatków, które są Ci zbędne i których i tak nigdy nie wykorzystasz. 10. Niemal każda oferta kredytowa uwzględnia tak zwane wakacje kredytowe, które umożliwiają przerwę w spłacaniu kredytu nawet do kilku miesięcy. To kusząca propozycja w różnych trudnych okresach – np. w grudniu, gdy trzeba zorganizować święta – ale niekoniecznie korzystna.

11. Wcześniejsze spłacenie kredytu, choć brzmi jak coś pozytywnego, nie jest nobilitowane przez bank. Biorąc kredyt hipoteczny, sprawdź, jakiej prowizji zażąda bank, jeśli będziesz chciał spłacić kredyt wcześniej.

12. Udzielając Ci kredytu, bank może próbować namówić Cię do skorzystania ze sprzedaży wiązanej (cross-sell), co teoretycznie obniży koszt kredytu hipotecznego. Jeśli produkty te – konto w banku, karda kredytowa bądź debetowa – nie wiążą się wyłącznie z chwilową promocją, warto rozważyć ich wzięcie. Jeśli jednak nie jesteś pewien, czy po kilku miesiącach nie będziesz przez tę decyzję stratny, zrezygnuj.

Materiał zewnętrzny