Czy bezrobotni mogą otrzymać kredyt

Działający dziś w Polsce sektor bankowy zdecydowanie premiuje osoby uzyskujące stałe dochody z tytułu umowy o pracę, zlecenia czy o dzieło. W przypadku osób bezrobotnych oferta bankowa jest bardzo niewielka - brak udokumentowanych dochodów zamyka drogę do niemal wszystkich produktów oferowanych przez krajowe banki. Jednak pomimo to, istnieje szereg produktów finansowych, z których skorzystać będą mogły również osoby bezrobotne. Spójrzmy więc, jak bez stałych dochodów uzyskać kredyt lub pożyczkę.

Pożyczka pod zastaw wartościowych przedmiotów

Lombardy są bardzo powszechnymi w kraju instytucjami finansowymi. ich specyficzny model działania pozwala na korzystanie z usług lombardu praktycznie każdej pełnoletniej osobie. Działalność tego typu firm polega na udzielaniu pożyczek pod zastaw wartościowych przedmiotów, którymi mogą być na przykład: biżuteria, telefony komórkowe, sprzęt AGD czy RTV i inne. Klient potrzebujący szybkiej, niewielkiej pożyczki powinien podczas rozmowy z pracownikiem lombardu przedstawić swój dowód osobisty, przedmiot zabezpieczenia oraz wskazać kilka dodatkowych informacji - jak na przykład numer telefonu do kontaktu czy pochodzenie przedmiotu zastawionego. Pracownik lombardu wycenia przedmiot i na podstawie jego wartości wypłacona może być kwota pożyczki. Jest ona oczywiście uzależniona od wartości przedmiotu - jest to najczęściej od 30 do 70% jego wartości. Pieniądze wypłacane są najczęściej “od ręki”, a pożyczka spłacana jest w czasie wskazanym w umowie. Co ważne, ponieważ lombard zatrzymuje na czas trwania pożyczki przedmiot zastawu, to nie wymaga udokumentowania dochodów. Nawet osoby bezrobotne bez problemów mogą skorzystać więc z tego rozwiązania. Jedyny warunek - posiadanie przedmiotu, który może zostać zaakceptowany jako przedmiot zastawu. Pożyczki lombardowe zazwyczaj nie są tanie, a odsetki naliczane są codziennie. Jednak w pilnych sytuacjach można skorzystać z oferty lombardów zwłaszcza, że wiele z nich otwartych jest przez 7 dni w tygodniu, a niektóre nawet całą dobę. Należy jednak pamiętać, że w każdym przypadku pożyczka zaciągnięta w lombardzie musi zostać spłacona. W przeciwnym wypadku lombard może sprzedać przedmiot zastawu by odzyskać środki na poczet spłaty udzielonej pożyczki.

Pożyczki chwilówki

Nieco innym rodzajem przedsiębiorstw z branży finansowej są firmy udzielające pożyczek tzw. chwilówek. Choć nie każda z takich firm będzie chciała udzielić pożyczki osobom bezrobotnym, to jednak zdarzają się i takie, które posiadają ofertę skierowaną do tego rodzaju klientów. Wśród najważniejszych informacji które mogą wymagać firmy pożyczkowe są oczywiście dane finansowe. O ile muszą być one udokumentowane w przypadku banków czy większych pożyczek w instytucjach pozabankowych, to firmy udzielające chwilówek często ograniczają te wymagania jedynie do oświadczenia o osiąganych dochodach. Ważniejsze czasem niż same dochody jest to, jaką historię kredytową ma klient. Dla osób bezrobotnych ważną informacją jest to, czy posiadają negatywne wpisy w biurach informacji gospodarczej czy w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli takich negatywnych wpisów nie ma, a historia kredytowa jest pozytywna, to istnieje szansa, że część firm pożyczkowych udzieli choć niewielkiej pożyczki chwilówki. Warto więc zapoznać się z ofertami firm pożyczkowych i zorientować się, które z nich nie wymagają udokumentowania dochodów, a są to m.in. Ferratum Bank, Ekspres Kasa czy Extra Portfel. Trzeba jednak pamiętać, że wszystkie pożyczki należy spłacać w terminie, aby nie wpaść w spiralę długów i nie otrzymać negatywnych wpisów rejestrach dłużników. Vhwilówki udzielane są zazwyczaj na okres od jednego tygodnia do jednego miesiąca. Ich Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania bywa dość wysoka, więc dobrym rozwiązaniem jest korzystanie z tego rozwiązania jedynie w najpilniejszych sytuacjach i szybka spłata zobowiązania.

Pożyczki z poręczycielem

Osobną kategorią będą pożyczki, które osoby bezrobotne mogą uzyskać z pomocą swoich znajomych. Chodzi oczywiście o pożyczki z poręczycielem (czasem nazywanym żyrantem). W przypadku tego rozwiązania, firma pożyczkowa nie uwzględnia dochodów osoby bezrobotnej, ale poręczyciela. To na podstawie dochodów tej drugiej osoby udzielana jest pożyczka i od wysokości zarobków czy zdolności kredytowej zależeć będzie kwota pożyczki i warunki jej udzielenia. Choć osoba bezrobotna jest w tej sytuacji pożyczkobiorcą, to firma pożyczkowa zabezpiecza się dodatkowo - jeśli środki z pożyczki będą niemożliwe do odzyskania od osoby bezrobotnej, to zajęte zostaną dochody poręczyciela. Z punktu widzenia pożyczkodawcy rozwiązanie to jest dość bezpieczne - dwóch pożyczkobiorców lepiej gwarantuje spłatę niż jeden. Z drugiej strony, trzeba też pamiętać o konieczności zwrotu pożyczki. Osoby bezrobotne niekoniecznie szybko wychodzą z problemów finansowych. Gdyby się one przedłużyły, a spłata pożyczki aby nie następowała, pożyczkodawca z pewnością wystąpi do sądu o nakaz zapłaty i będzie się starał odzyskać środki od poręczyciela. To zaś może powodować poważne nieporozumienia na tle rodzinnym czy przyjacielskim. Warto więc świadomie szukać poręczycieli, ale również i świadomie poręczać zobowiązania innym osobom. W przypadku braku terminowej spłaty - to poręczyciel może być zmuszony do zapłaty zobowiązania nawet pomimo tego, że z pożyczki sam nie skorzystał. Jeszcze inną kwestią jest sama kwota pożyczki, warunki jej udzielenia i czas trwania spłaty. Pożyczki zaciągane z udziałem poręczyciela są nieco trudniejsze w przygotowaniu dokumentacji i wniosku kredytowego, czasem mogą więc być droższe niż standardowe produkty pożyczkowe. Jednak nie zawsze. Dodatkowy pożyczkobiorca zwiększa pewność pożyczkodawcy, dlatego czasem warunki są korzystniejsze niż przeciętne. Jednak w dalszym ciągu pożyczki pozabankowe, zwłaszcza zaciągane na dłuższy okres, mogą wiązać się z wydaniem sporej kwoty pieniędzy na odsetki i koszty prowizji.

Pożyczki w serwisach społecznościowych

W ostatnich kilku latach pojawiło się w Polsce nowe rozwiązanie, pozwalające na zaciąganie pożyczek praktycznie przez każdego, przez internet, o dowolnej porze dnia i nocy. Tym rozwiązaniem są pożyczki społecznościowe. Ich konstrukcja polega na tym, że specjalistyczna strona internetowa umożliwia rejestrowanie się osób potrzebujących gotówki oraz osób, które posiadają nadwyżki finansowe. Ci pierwsi chcieliby pożyczyć pieniądze taniej niż w banku. Ci drudzy - zarobić więcej niż na lokacie bankowej. Łączy ich właśnie serwis pożyczek społecznościowych, którego zadaniem jest weryfikacja użytkowników oraz zadbanie o całą infrastrukturę techniczną: umowy, system logowania, rozliczanie pożyczek i tym podobne. W zamian za wykonywaną pracę, właściciel serwisu pożyczek społecznościowych pobiera wynagrodzenie. Najczęściej są to niewielkie kwoty za każdą przeprowadzoną weryfikację (na przykład: numeru telefonu, dowodu osobistego, miejsca zamieszkania) oraz procentowa kwota od każdej sfinalizowanej pożyczki. Osoby bezrobotne które chciałyby uzyskać pożyczkę w ten sposób będą miały trudne zadanie, ale nie niemożliwe do wykonania. By otrzymać pieniądze należy przekonać użytkowników-pożyczkodawców, by zaufali pożyczkobiorcy. Może to być trudne, jeśli nie możemy wykazać się dochodami, ale odpowiednia argumentacja czasem pozwala na rozwiązanie tego problemu. Zweryfikowany użytkownik, do którego ludzie mają zaufanie, z pewnością otrzyma na początek niewielką kwotę pieniędzy, a wraz z budową zaufania, kwoty pożyczek mogą rosnąć. Koszty pożyczek społecznościowych zazwyczaj są zbliżone do bankowych lub nieco wyższe, jednak zdecydowanie niższe niż w przypadku pożyczek chwilówek. Spłata odbywa się na konto serwisu pożyczkowego, który rozlicza wpłaty pożyczkobiorcy na konta pożyczkodawców.

Pożyczka od rodziny i przyjaciół

Na koniec wspomnijmy o jeszcze jednym rozwiązaniu, być może najkorzystniejszym. Pożyczki od rodziny czy znajomych są idealnym rozwiązaniem na załatanie dziury w budżecie domowym. Osoby tymczasowo bezrobotne nie powinny mieć problemów z uzyskaniem zaufania swoich rodziców, dzieci czy przyjaciół. Pożyczenie kilkuset złotych nie powinno być więc większym problemem. Co ważne, sporą zaletą tego rozwiązania jest brak kosztów. Najczęściej pożyczki prywatne tego typu pozbawione są oprocentowania czy kosztów prowizji. Jednak taka korzyść odbywa się dość wysokim kosztem. Spłata pożyczki od rodziny czy znajomych jest konieczna. Unikanie tego zobowiązania może często powodować kłótnie czy nawet poważne konflikty, których łatwo można uniknąć po prostu oddając pieniądze. Wspomnijmy jeszcze o jednej sprawie: jeśli pożyczymy pieniądze od kogoś z rodziny, w przyszłości, gdy nasza sytuacja materialna się poprawi, możemy zostać poproszeni o zrewanżowanie przysługi. Wtedy to my bylibyśmy pożyczkodawcą.

Podsumowanie

Osoby bezrobotne są w oczywisty sposób dyskryminowane w krajowym systemie finansowym. Jednak nie zamyka to w całości drogi do uzyskania pożyczki. Sposobów jest wiele, a powyżej wskazaliśmy kilka najpowszechniejszych. Brak dochodów często jest przejściowy. Zwłaszcza, że notujemy w Polsce rekordowo niskie bezrobocie, a znalezienie pracy staje się coraz łatwiejsze.