RSSO bez tajemnic

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) różni się od zwykłej stopy oprocentowania tym, że uwzględnia poza odsetkami również opłaty pozaodsetkowe. Narodowy Bank Polski podaje, że RRSO to: całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Do najczęściej stosowanych kosztów pozaodestkowych (dodatkowych), towarzyszących pożyczce czy kredytowi, należą: - opłata przygotowawcza, - opłata za ubezpieczenie, - prowizje, marże, - opłaty za czynności upominające w razie nieterminowego spłacania zobowiązania (np. za SMS-y, rozmowy telefoniczne, listy i e-meile), - opłaty windykacyjne, komornicze, sądowe.

RRSO uwzględnia wszystkie opłaty dodatkowe (poza ewentualnymi opłatami notarialnymi) i obrazuje, ile rzeczywiście klient będzie musiał oddać. Co ważne, banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek wskazywania w umowach czy ofertach, ile wynosi RRSO dla danego produktu. Więcej informacji finansowych znajdziesz na internetowyportfel.pl . Czasami jednak umieszczają odpowiednie adnotacje małym druczkiem na dole strony albo starają się haczykami marketingowymi odciągnąć uwagę klienta – np. obiecują niskie oprocentowanie, promocję, zero formalności.

Zawsze trzeba sprawdzi wysokość RRSO przed podpisaniem umowy o pożyczkę czy kredyt. Jeżeli konsultant nie chce jasno powiedzieć, ile wynosi ten wskaźnik, nie warto z nim współpracować – nie zasługuje on na twoje zaufanie. Zazwyczaj niższe RRSO oznacza tańszy kredyt albo tańszą pożyczkę.

Jak wynika z ustawy antylichwiarskiej: - Całkowity koszt pożyczki może wynosić do 100% kwoty udzielonej pożyczki w okresie kredytowania. - Koszty pozaodsetkowe pożyczki nie mogą być większe niż 25% jej wartości oraz 30% w skali roku. W ramach kosztów pozaodsetkowych pożyczki analizuje się także opłatę za ewentualne przedłużenie terminu spłaty pożyczki. - Koszty odsetkowe (oprocentowanie) pożyczki nie może być większe niż 4-krotność kredytu lombardowego NBP. - Opłaty naliczane za opóźnienia w spłacie zobowiązania nie mogą być większe niż 6-krotnośc stopy lombardowej kredytu określanej przez NBP. - Wszystkie koszty chwilówki obowiązują w przedziałach czasowych, które wynoszą po 120 dni. W związku z tym trudno będzie zaciągnąć kolejną pożyczkę w innej firmie w tym okresie. Może to niejako przeciwdziałać popadnięciu w tzw. pętlę zadłużenia.

Aby obliczyć RRSO można skorzystać z ogólnodostępnych w internecie funkcjonalnych kalkulatorów – jedne są bardziej rozbudowane, inne mniej. Dzięki tym narzędziom można wstępnie oszacować koszt kredytu czy pożyczki.

Co zrobić, gdy RRSO jest wyższe niż limity wskazane w ustawie antylichwiarskiej? Warto porozmawiać z instytucją, która oferuje taki produkt. Pomocy można szukać u Rzeczników Konsumentów, w KNF, u Rzecznika Finansowego. Pamiętaj, że UOKiK publikuje na swojej stronie internetowej komunikaty o nieuczciwych praktykach firm udzielających pożyczek.