Szkoda całkowita z OC AC

Wydaje się, że określenie przez rzeczoznawcę z firmy ubezpieczeniowej szkody całkowitej przy uszkodzonym i zniszczonym w wyniku wypadku pojeździe, będzie korzystne dla poszkodowanego. Niestety nie zawsze tak jest, a firmy ubezpieczeniowe korzystają na tym, że rozliczają szkodę całkowitą.

Kiedy mamy do czynienia ze szkodą całkowitą?

Według przyjętej definicji szkody całkowitej, jest to sytuacja, w której koszt naprawy pojazdu przekracza jego wartość sprzed wypadku. Szkodę całkowitą można także orzec w ubezpieczeniu AC i jej definicja będzie odmienna. Należy ją sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia towarzystwa, w którym kierowca posiada wykupione autocaso. Najczęściej szkodę całkowitą w AC firma ubezpieczeniowa orzeknie, gdy koszt naprawy auta klienta jest wyższy niż 70 proc. wartości rynkowej pojazdu. Jeśli ubezpieczamy auto w ramach dobrowolnego ubezpieczenia AC, powinniśmy sprawdzić wcześniej w OWU, w jakiej sytuacji wystąpi szkoda całkowita. W praktyce ubezpieczenie OC pokryje szkodę całkowitą, jeśli naprawa auta jest zbyt kosztowna i dlatego nieopłacalna, albo naprawa w ogóle nie jest możliwa.

Likwidacja szkody całkowitej

Bez względu na to, czy szkoda całkowita jest likwidowana z OC, czy z AC kierowcy, tryb działania firmy ubezpieczeniowej będzie taki sam. Zostanie ustalona kwota odszkodowania, przy użyciu tzw. metody dyferencyjnej. Polega to na tym, że od wartości pojazdu przed szkodą odejmowana jest wartość pozostałego wraku, czyli nieuszkodzonej pozostałości samochodu, którą można sprzedać, np. na części.

Ubezpieczyciele unikają dodatkowych kosztów przy orzeczeniach szkody całkowitej. Nie muszą sporządzać kosztorysu przy wypłatach gotówkowych, czy rozliczać się z warsztatami. Dla właściciela auta taka likwidacja szkody nie zawsze będzie korzystna.

Wystarczy wspomnieć, że w 2015 roku aż 28,9 proc. wszystkich skarg dotyczących wysokości przyznanego odszkodowania, jakie wpłynęły do Rzecznika Finansowego, dotyczyło właśnie rozliczania szkody całkowitej w sposób krzywdzący dla właściciela pojazdu. Najczęściej wymienianym zarzutem jest zawyżanie wartości wraku samochodu przy jednoczesnym zaniżeniu wartości pojazdu przed kolizją.

W takim przypadku, jeśli szkoda jest likwidowana z ubezpieczenia OC, można podważyć decyzję ubezpieczyciela (więcej o tym w artykule https://ubezpieczamy-auto.pl/odwolanie-od-decyzji-ubezpieczyciela-jak-napisac/) i powołać się na odpowiednie przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. W przypadku szkody całkowitej z AC również można dochodzić swoich praw, ale jest to trudniejsze, a podstawą sprawy będą postanowienia OWU - jeśli będą niekorzystne dla ubezpieczonego, nic już nie będzie można zrobić.

Co zrobić z wrakiem?

Po wypłacie odszkodowania za szkodę całkowitą ubezpieczony otrzymuje również wrak, który zgodnie z prawem jest jego własnością i może nim dowolnie rozporządzać. Oznacza to, że można oddać go na złom, sprzedać sprawne części pojazdu, albo naprawić pojazd we własnym zakresie. Można też zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej o przejęcie wraku, ale wówczas kwota odszkodowania powinna odpowiadać pełnej wartości pojazdu sprzed szkody. To opcja dobra dla klienta, ponieważ być może uda mu się kupić nowy samochód za wypłacone odszkodowanie.